最近正规配资平台，前重庆市市长黄奇帆在一场论坛上谈银发经济和银发产业时提出了一个新概念，或者说是新做法，他建议效仿现在的按揭贷款买房形式建立老年人房产倒按揭体系。
具体来说，老人去世后房子归公，活着的时候按照房产价值每个月给一笔几千元的保障基金，同时拥有房屋的居住权。
倒按揭，看似是新概念，实则是新瓶装老酒，不就是前几年说的“以房养老”吗？只不过说了很久，实际操作中的案例不很少，在我看来倒按揭同样会遭遇这样的情形，因为这项制度存在几个“痛点”，解决不了的话老人不会接受倒按揭模式养老。
第一，倒按揭内含博弈属性。
倒按揭模式下每个月给老人的保障金是按照房子价值与按揭年限算出来的。如果倒按揭的期限是20年，老人领了10年的钱就去世了，那么老人巨亏，收走房子的机构大赚；相反，老人长命百岁，领了30年甚至40年的保障金才离世，机构亏大了。
延迟退休实施后中国男性的法定退休年龄逐步延至63岁，而我国男性平均预期寿命为77岁左右，这意味着至少有一半的男性老年人不到77岁就去世了，有些身体较差的男性职工在退休后的5-10年便不在人世。最终，我们发现倒按揭会变成博弈，老人要觉得自己能活得长才愿意采用。
第二，可能只适用于没有孩子且与亲戚很少来往的老人。
随着养老保险制度的普及，大部分退休职工的养老金是足够保障基本吃穿用度的，老年人的物质生活需求能得到满足，反而是精神需求匮乏。老人希望儿女抽出更多的时间陪伴他们，满足精神需求。
倒按揭意味着老人百年后房子“充公”，子女无法继承，这将进一步降低子女陪伴老人的积极性，有些子女甚至可能不管老人了。为了避免出现这种情形，有子女赡养的老人基本上不会接受倒按揭。
没有生儿育女或“失独”的老人会接受吗？也不一定的，因为亲戚里的小辈可能会承担起赡养者的角色，作为回报，老人去世后让小辈继承房产。所以只有自己没孩子且与亲戚不来往的老人才有动机尝试倒按揭养老。
第三，愿意倒按揭的人没能力实施。
一项新政好不好，要看是否能够匹配现实需求。倒按揭在实际操作中可能出现这么一副场景：想搞的却没有能力搞。
我国的养老保险保险分为城镇职工养老金和城乡居民养老金，后者的领取对象主要是农村老人，除了极少数经济发达地区外绝大部分地区退休农民的平均城乡养老金不到每月300元，只有退休职工平均养老金的十分之一。由此可见退休农民更需要养老金之外的保障金，他们倒是愿意搞倒按揭。
不过，农村的房子不值钱，市场价值可能连10万元都不到，按20年倒按揭每月也就400元左右，这点钱无法为农村老人的生活带来多大改变。另外，农村的房子是建在宅基地上的，而宅基地只能在村集体内部交易，导致倒按揭在制度上行不通。
综上所述，倒按揭听上去很不错，实际操作中存在理念、覆盖范围、制度等多方面的问题，解决不了的话只是理论空谈。
当然，黄奇帆提出了促进银发经济和银发产业的新思路，这点我是很认可的。任何事情都得先有想法，然后再研究、分析、调研可行性，最后运用到实践中去，想法、思路是第一步，没有这一步就不可能产生模式创新。
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